近日中国工商银行总行处获得证实,工行已经将个人住房贷款借款人较高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时,个人住房贷款的*长期限仍然是30年,没有改变。
举例来说:
如果一位50岁的购房人在北京购房,那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算,这位购房人购买首套房*长可申请25年贷款,而此前*长贷款年限为20年。此次放宽较高年龄后,70周岁的首套房购房人在满足相关条件后,亦可申请5年期住房贷款。
个人住房贷款借款
在工行做出这一新决定之前,行规是:各家银行都遵守“借款人年龄+贷款期限≦70年,贷款较高年龄65岁”的做法,有些银行甚至还要严苛一些。
01
利好年龄较小或较长的购房者
工商银行相关负责人指出,该政策调整是为了适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求,减轻其经济压力。未来工行将持续认真贯彻执行国家“因城施策”的差别化个人住房信贷政策,积极支持居民自住及改善型合理购房融资需求。
上面提到的“借款人年龄与贷款期限之和”需要用一个更直观的例子来解释。例如:如果借款人年龄是40岁,过去“之和”为70年,较高可以申请到30年的贷款;而现在放宽到75岁,即45岁也可以申请到30年贷款。较高期限贷款群体放宽了5岁。同时,过去65岁以上就不能贷款了,而现在70岁的群体较高可以贷5年期限的住房贷款。贷款的较高年龄群体也放宽了。
这种利好只会影响刚需购房中不到8%的人群,对于市场的总体影响相对较小,其他银行可能还会根据自己的情况而定,跟进的可能性不大。
这一政策是考虑到现在贷款买房的客户年龄特征,调整后年龄偏大、但有能力并且有改善型住房需求的人群能够得到贷款。45岁的购房者以往只能贷25年的款,以后能按30年期限贷款,对于这部分中年人群也是利好。不过他指出,这并不是楼市刺激的做法,也不是房贷放松的迹象,更多的是银行出于自身战略、业务方面的考虑。这一做法也跟当前国内人口老龄化有关,调整后银行可服务的贷款人群、贷款规模将会增加。
02
贷款期限是否越长越好呢?
我们来做个算术。假设一个购房者需要300万商业贷款,按照利率上浮20%计算,三种还款时限的月供分别是:
20年:21286元
25年:19110元
30年:17756元
可以看出,如果获得30年按揭期限,则月供压力将减轻很多。有人认为30年贷款月供当然少,但总还款和利息都会多出很多。
但实际上,在任何一个国家,通胀都是长期存在的,当通胀被长时间叠加,就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此,如果考虑到通胀因素,中国真正的按揭只有10年,*多15年,后面的按揭通胀替你还了。
03
工行此举背后有什么含义?
我们要清楚目前中国所处的国内外形势:中美贸易战愈演愈烈,不确定性继续扩大;另外,环保升级、落后产能不断被淘汰,“大基建+PPP”越来越审慎,很多项目下马。2018年下半年开始,经济下行压力或将显现。
结合这些天央行降准、“资管新规”被推迟执行等利好消息的扎堆出现,我们不难猜想这可能是金融政策的一次重要的“微调”。
毕竟,国家统计局刚刚公布了一季度的GDP,从分行业增加值看,*惨的就是“金融业”(仅增长2.9%)和“房地产”(仅增长4.9%)。
再结合此刻的中美贸易摩擦,特朗普正卯足劲和中国“搞事情”,当然巴不得你赶紧金融市场动荡,这个关头我们怎能轻易自乱阵脚!
当弹簧被挤压到至极的时候,是要适当松松的。当然,让楼市不太冷,让楼市维持一定的活跃度、成交量,不意味着短期房价还将大涨,这一点要看清楚。
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